Массовый отзыв лицензий у банков выявил более 9 тыс. человек, которым пришлось свои вклады возвращать через суд. "Неучтенные вкладчики" стали жертвами недобросовестной работы кредитных организаций. Эксперты отмечают, что риск стать сегодня обманутым вкладчиком невелик, однако доверяя средства банку, бдительность терять не стоит.

 

Недобросовестных игроков на рынке практически нет

Как заявили в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), организация иногда сталкивается с преступными действиями работников банка, "направленными на хищение денежных средств, размещенных вкладчиками, с использованием так называемой "двойной бухгалтерии", когда в официальном бухучете не отражается информация об открытых счетах (вкладах) граждан".

 

По словам экспертов, проблему неучтенных вкладчиков впервые озвучили после отзыва лицензий у ряда дагестанских банков. Тогда АСВ и Центробанк категорически отказались рассматривать и решать возникшую проблему, что повлекло за собой волну судебных исков. Однако в середине июня текущего года стало известно, что регулятор и АСВ решили возвращать неучтенным вкладчикам средства во внесудебном порядке.

 

Участники рынка отмечают, что в текущей ситуации - это верное решение, которое направлено, прежде всего, на сохранение доверия к банковской системе.

 

По данным АСВ, прием денежных средств вкладчиков без отражения обязательств перед ними в бухгалтерском учете был зафиксирован в "Мико-банке", "Кроссинвестбанке", "Стелла-Банке", "Мострансбанке". На сегодняшний день во внесудебном порядке в реестры страховых выплат включены требования более 9 тыс. вкладчиков.

 

Как публично отметил Михаил Сухов, зампред Банка России, проблема неучтенных вкладчиков не носит массовый характер. По его словам, за последние три года было выявлено 11 случаев подобных мошеннических операций, в то время как отозвано 240 банковских лицензий. Половина средств приходится на один из банков.

 

Сегодня, уверяют эксперты, риск стать неучтенным вкладчиком у граждан невелик

Надежда Белая, руководитель направления депозитов управления розничных продуктов "Локо-Банка", отмечает: "Надо понимать, что "неучтенные вкладчики" - это грубое нарушение правил оформления вкладов со стороны банка. Оценить их количество сложно, но вероятность, что сейчас на рынке присутствует хоть сколько-нибудь значительное количество банков, готовых пойти на такие нарушения, - невелика. Сейчас на рынке практически нет недобросовестных игроков".

 

Ужесточение требований к кредитным организациям со стороны регулятора, беспощадный отзыв лицензий у банков заставляют кредитные организации, желающие остаться на рынке, вести свою деятельность максимально прозрачно. Тем не менее оговорки банкиров со словами "почти" и "практически" заставляют держаться настороже.

 

Проблема уровня ЦБ

Участники рынка отмечают, что неучтенные вкладчики являются проблемой, которую должен решать Центробанк. Регулятору необходимо создать такие условия в работе кредитных организаций, чтобы выявить подобные грубые нарушения можно было в процессе плановых проверок, а не после отзыва лицензии.

 

Как отмечает Михаил Ширшов, глава департамента юридических лиц Национального потребительского общества, вкладчики не имеют доступа к внутренней информации кредитного учреждения и, как следствие, не могут знать, что они не учтены. Вкладчик имеет на руках договор депозита и приходные ордера. Именно поэтому, уверен Михаил Ширшов, данная проблема является проблемой ЦБ как регулятора и организации, осуществляющей контроль за деятельностью коммерческих банков.

 

"При той жесткой системе отчетности банков перед ЦБ, которая существует на сегодняшний день, выявление данной проблемы не должно составлять труда. Выплаты вкладчикам во внесудебном порядке - это признание ЦБ собственных ошибок и их исправление, что, честно говоря, уже радует".

 

Однако, по мнению банкиров, данное нарушение выявить сложно. "Во время плановых проверок такие факты, конечно, могут быть выявлены. Но в настоящее время данная задача, я полагаю, в целом, решена регулятором", - комментирует Надежда Белая.

 

Аналогичного мнения придерживается и Марк Гойхман, аналитик ГК "TeleTrade": "При обычных проверках ЦБ это обнаружить сложно. И можно сделать лишь в случаях отзыва лицензий, когда формируются перечни кредиторов".

 

"Еще в 2014 г. после вскрытия подобной проблемы у Мособлбанка, Банк России заявил, что готов в внедрить "методы экспресс-оценки банков на наличие скрытых вкладов", - вспоминает Алексей Тетюшин, замруководителя отдела финансового моделирования и оценки Smart Consulting Group. В этой методике, продолжает Алексей Тетюшин, есть следующие косвенные признаки, по которым можно выявить подобную деятельность. Во-первых, это регулярное снятие в большом объеме средств вкладчиками в сроки, близкие к срокам приема средств на депозиты. Во-вторых, активная реклама банком депозитов и присутствие в его офисах людей, оформляющих вклады, в то время как по отчетности видно, что объем вкладов не растет. В-третьих, покупка банком ценных бумаг, в том числе векселей, за счет перечисления средств, внесенных вкладчиками на депозит.

 

"И все же, - сетует Алексей Тетюшин, - несмотря на разработанную методику, ЦБ не всегда удается выявлять подобные махинации и зачастую проблема обнаруживается постфактум, после изъятия лицензий у подобных банков и обращений со стороны обманутых вкладчиков".

 

Открыть вклад законно

Избежать участи "неучтенных вкладчиков" несложно. Достаточно соблюдать рекомендации экспертов.

 

1. В АСВ рекомендуют при выборе банка, в первую очередь, изучить информацию о кредитной организации на ее сайте, на сайте Банка России и специализированных банковских порталах: "При этом, в первую очередь, необходимо обратить внимание на рейтинги банка, соблюдение им обязательных нормативов, посмотреть, кто является собственником банка, как они менялись в последнее время, насколько эта информация открыта, есть ли свежая негативная информация по банку. Кроме того, можно ознакомиться с отзывами и мнениями клиентов банка - сейчас это все доступно в Интернете".

2. Открывая вклад, важно заботиться о надежном хранении средств, а не гоняться за высоким процентом. Сегодня, когда Центробанк строго следит за уровнем ставки, стоит избегать банков, предлагающих процент по вкладам выше рынка. "Чем выше предлагаемые проценты по вкладу, тем более рискованную кредитную политику банк проводит, чтобы эти проценты выплатить, - предупреждают в АСВ. - В качестве ориентира можно использовать средние максимальные ставки топ-10 российских банков по депозитам физических лиц, которые регулярно публикуются Банком России".

"Важно помнить, - рекомендуют в АСВ, - что государство гарантирует возврат депозитов физлиц и индивидуальных предпринимателей в размере до 1,4 млн руб., хранящихся именно в российских банках, но не в микрофинансовых или иных организациях".

3. Также при открытии и обслуживании депозита необходимо обязательно требовать в банке договор банковского вклада (счета), приходно-кассовые ордеры, выписки по счету, а также сохранять оригиналы данных документов в течение всего срока действия вклада.

"Как правило, клиент получает типовой договор об открытии вклада, в котором стоят подпись и печать, а также документ, подтверждающий внесение на депозит средств наличным или безналичным способом, - рассказывает Алексей Тетюшин. - Если схема непрозрачная, то не все документы могут быть предоставлены клиенту, либо в них может отсутствовать печать или подпись, также возможно, что клиенту могут предложить какой-либо нетипичный способ пополнения депозитного счета".

4. Если вклад уже открыт, его "законность" также можно проверить, отмечают эксперты. Вкладчику необходимо подключить мобильный банк и регулярно проверять наличие своего депозита. Не реже одного раза в три месяца необходимо брать выписку со счета. Это нужно, чтобы иметь письменные доказательства реального объема вклада.

"Более радикальным решением проблемы стало бы введение Центробанком единого реестра вкладов граждан, - уверен Марк Гойхман.

 

В июне регулятор анонсировал внедрение такого реестра. Он помог бы защитить вкладчиков от недобросовестных банкиров. Однако создание подобной единой базы вкладчиков - работа трудоемкая, требующая дополнительного финансирования и программного обеспечения. "Ее внедрение в ближайшее время маловероятно", - уверены в "TeleTrade". Поэтому клиентам банков, желающим хранить свои средства в банковских депозитах, необходимо действовать по принципу "доверяй, но проверяй".

Источник: DailyMoneyExpert.ru